Prelucrarea datelor cu caracter personal - Credite

Pentru parcurgerea fazelor precontractuale (simulare/cerere de credit) precum și pentru încheierea și executarea contractului, BCR, în calitate de operator de date, prelucrează conform RGPD[1] și legislației aplicabile date furnizate de Împrumutat/Coplătitor precum și date pe care BCR le generează pe baza acestora sau le consultă din alte surse, respectiv: cod de identificare client, codul numeric personal, imaginea și date din documentul de identitate, țara de rezidență, cetățenia, adresa de reședință, numărul de telefon, adresa de e-mail, date demografice (vârstă, zonă geografică, situație familială) funcția publică deținută (inclusiv în ceea ce privește rudele Împrumutatului/Coplătitorului), profesia, ocupația, date despre angajator și data angajării, nivelul estimat al veniturilor curente, informații legate de tranzacțiile derulate și produsele deținute la BCR, date de la Biroul de Credit (date privind creditele deținute – valoare, rată, restanțe, comportament de plată, angajator, fraudulenți, date de contact), date de la ANAF (venituri, angajator – inclusiv informații financiare), date de la CRC (date privind credite deținute și comportamentul de plată), date ce țin de aplicarea modelului de risc al BCR și date de risc financiar (profilări/segmentări, expunere, grad de îndatorare, scoring, parametrii specifici ai produselor acordate, status dificultate financiară, serviciul datoriei), date ce țin de procesul  de cunoaștere a clientelei (date de identificare, gradul de risc alocat din perspectiv KYC/AML/antifraudă, date ce rezultă din analizele efectuate de specialiștii noștri privind conformarea cu cerințele referitoare la prevenirea fraudelor în contextul inițierii sau monitorizării unei relații de afaceri, prezența în baze de date publicate de ONU, OFAC și/sau UE privind sancțiuni internaționale, date de la DGEP și IGPR referitoare la cartea de identitate, date referitoare la litigii de pe Portaljust, informații solicitate și/sau primite de la organe de poliție, ONPCSB, BNR și parchete, precum și date solicitate de la DIICOT și DNA, liste de avertizare interne în scop de prevenire a fraudelor, lista cu persoane expuse public, RECOM, solicitări și informări de la autorități publice referitoare la anumite persoane), informații ce rezultă din neconformitățile semnalate de orice persoană, date ce țin de produsul solicitat.

Refuzul furnizării datelor (inclusiv ale Coplătitorului/soțului/soției) duce la imposibilitatea procesării cererii și furnizării serviciilor bancare.

[1] Regulamentul UE nr. 679/2016 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și privind libera circulație a acestor date

Atât procesul de simulare cât și procesul de evaluare a eligibilității privind acordarea creditului are la bază crearea de profiluri și procese decizionale automate care pot produce efecte juridice sau care vă pot afecta într-o măsură semnificativă. Aceste procese decizionale automate se aplică și față de Coplătitor/soț/soție.

Ce profiluri realizează BCR?

Crearea de profiluri reprezintă prelucrarea automată a datelor persoanei vizate pentru a evalua sau analiza aspecte ce țin de persoana acestuia (grad de îndatorare, comportament de plată sau identificarea acesteia pe listele publice sau interne privind finanțarea terorismului, spălarea banilor, fapte de natură penală sau fraude). Exemple de profilare pot fi reprezentate de: gradul de îndatorare al persoanei vizate care rezultă din interogările realizate în baza de date a Centralei Riscului de Credit / Biroul de Credit; gradul de risc alocat din perspectiva fraudei sau a cunoașterii clientelei, prevenirii spălării banilor și combaterii finanțării terorismului, care, in anumite situații, poate atrage refuzul sau restricționarea accesului la serviciile BCR.

Nu în ultimul rând, BCR poate segmenta proprii Clienți în funcție de mai multe criterii (vârstă, zonă geografică, credit solicitat, venituri, tipuri de cheltuieli, industria în care activează etc.) pentru a îi clasifica în diverse categorii în scopuri de marketing și/sau în scop de analiză.

Ce procese decizionale automate implementează BCR?

BCR poate derula procese decizionale automate care produc efecte juridice sau care pot afecta persoana vizată într-o măsură semnificativă în următoarele scopuri: (i) determinarea eligibilității de contractare a creditului  prin aplicarea unor criterii eliminatorii automate, cum ar fi, înregistrarea unui grad de îndatorare prea mare prin raportare la veniturile deținute pentru obținerea unui credit sau verificarea gradului de risc de fraudă, situații în care persoanei vizate i se poate refuza acordarea creditului; (ii) calcularea scoringului de risc ce reprezintă criteriu de acordare a creditului.

Cu privire la aceste procese automate, înțeleg/ înțelegem că beneficiez/ beneficiem de următoarele drepturi: dreptul de a obține intervenție umană; dreptul de exprimare a punctului de vedere; dreptul de a contesta decizia.

În vederea realizării scopurilor de prelucrare menționate, BCR va prelucra datele cu caracter personal pe durata îndeplinirii serviciilor bancare (analiza cererii de credit și/sau încheierea și executarea contractului, după caz), precum și ulterior în vederea conformării cu obligațiile legale aplicabile, inclusiv dispozițiile referitoare la arhivare și cu interesele legitime ale BCR. Este posibil ca, în urma îndeplinirii termenelor legale de arhivare, BCR să dispună anonimizarea datelor, lipsindu-le astfel de caracterul personal și să continue prelucrarea datelor anonime pentru scopuri statistice. Datele cu caracter personal vor fi stocate pe durata relației de afaceri și după finalizarea acesteia, în vederea conformării cu obligațiile legale aplicabile și politicile interne privind retenția, inclusiv a regulilor de arhivare, pentru duratele de stocare corespunzătoare, așa cum sunt menționate în secțiunile generale din Politica privind Confidențialitatea datelor personale.

În ceea ce privește prelucrarea datelor în alte sisteme, în cazul CRC datele sunt prelucrate pe o durată de 7 ani în timp ce în cazul Biroului de Credit, durata de prelucrare este de 6 luni (pentru cererile de credit nefinalizate) și 4 ani de la ultima actualizare, pentru celelalte cazuri. 

În prezent, în vederea îndeplinirii scopurilor mai sus-menționate este posibil ca BCR să transfere anumite categorii de date cu caracter personal în afara României, în state din cadrul UE/ SEE: Austria, Cehia, Ungaria, Croația, Belgia, Germania, cât și în afara UE/ SEE către Statele Unite ale Americii (în cazul transferurilor prin intermediul SWIFT) și Regatul Unit al Marii Britanii. Pentru transferurile în afara UE/ SEE, BCR își va întemeia transferul datelor cu caracter personal pe baza clauzelor contractuale standard adoptate la nivelul Comisiei Europene sau alte garanții recunoscute de lege.

Este posibil ca în derularea activităților sale, statele de transfer mai sus-menționate să se modifice. Puteți obține o listă actualizată cu statele unde se transferă datele cu caracter personal în secțiunea corespunzătoare din Politica privind Confidențialitatea datelor personale.  

Împrumutatul şi Coplătitor(ul)(ii), după caz, în calitate de persoana/ (e) vizate, prin prezenta declarăm că am luat la cunoştinţă următoarele:

1. Datele de identificare ale operatorilor

BCR, cu sediul în Șoseaua Orhideelor nr. 15D, Clădirea The Bridge 1, etajul 2, Sector 6, București, cod poștal 060071 si S.C. Biroul de Credit S.A., persoana juridica româna cu sediul în București, str. Sfânta Vineri, nr. 29, etaj 4, sector 3, în calitate de operatori asociați, prelucrează datele noastre cu caracter personal cu bună credință, în mod echitabil și transparent, în scopuri determinate și legitime, conform prevederilor Regulamentului (UE) nr. 679 din 27 aprilie 2016 privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și privind libera circulație a acestor date și de abrogare a Directivei 95/46/CE (Regulamentul).

Biroul de Credit este entitatea de drept privat care administrează Sistemul Biroului de Credit, în care sunt prelucrate datele cu caracter personal în legătură cu activitatea de creditare desfășurată de Participanți.

Participanții la Sistemul Biroului de Credit sunt instituții de credit, instituții financiare nebancare, societăți de asigurări și societăți de recuperare creanțe, care au semnat un Contract de Participare cu Biroul de Credit.

2. Temeiul legal și scopul prelucrării

BCR și Biroul de Credit prelucrează datele noastre personale în baza interesului legitim al Participanților și al Biroului de Credit pentru desfășurarea unei activități de creditare responsabile, în condițiile protejării, facilitării accesului la creditare și prevenirii îndatorării excesive a Împrumutatului și Coplătitor(ului)(ilor), după caz,  respectării cadrului legal referitor la evaluarea bonității și a riscului de credit, precum și prevenirii utilizării sistemului financiar-bancar pentru desfășurarea unor activități contrare legii.

BCR are obligația, conform reglementarilor legale în vigoare, să evalueze capacitatea noastră de rambursare a creditului și riscul de credit, înainte de încheierea unui contract de credit și pe parcursul derulării acestuia. În acest scop, BCR prelucrează informațiile indicate la punctul 4, înregistrate pe numele nostru în evidentele proprii și le transmite către Biroul de Credit în vederea prelucrării de către această instituție și a consultării acestora de către oricare Participant, în scopul inițierii sau derulării unei relații de creditare, precum și asigurării produselor de tip credit.

3. Obligația furnizării datelor și consecințele nerespectării acesteia

Furnizarea datelor noastre cu caracter personal este necesară în scopul menționat la punctul 2. Refuzul de a furniza datele noastre personale, necesare realizării scopului menționat mai sus, va conduce la imposibilitatea BCR de a-și îndeplini obligațiile legale în legătură cu acordarea creditului.

4. Categorii de date cu caracter personal prelucrate în Sistemul Biroului de Credit

a) date de identificare ale persoanei vizate: numele, prenumele, codul numeric personal sau CUI pentru persoane fizice autorizate sau CIF pentru persoanele fizice care desfășoară profesii liberale sau cod țară și serie/număr pașaport pentru persoanele nerezidente, adresa de domiciliu/reședință, numărul de telefon, data nașterii;

b) date referitoare la angajator: numele si adresa angajatorului, data înscrierii acestei informații, CUI;

c) date referitoare la produsele de tip credit solicitate/acordate: tipul și denumirea Participantului, tipul de produs, starea produsului/contului, data acordării, durata contului, termenul de acordare, sumele acordate, sumele datorate, data actualizării, valuta, frecvența plaților, suma plătită, rata lunară, sumele restante, numărul de zile de întârziere, data primei restanțe, categoria de întârziere, data ultimei plăți;

d) date referitoare la evenimente care apar în perioada de derulare a produsului de tip credit, cum ar fi cele referitoare la restructurarea/refinanțarea, darea în plată, cesiunea contractului de credit, cesiunea creanței;

e) date referitoare la relațiile cu alte conturi: informații referitoare la produse de tip credit la care persoana vizata are calitatea de Coplătitor;

f) date referitoare la insolvență: informații referitoare la persoanele vizate fata de care s-a deschis o procedura de insolvență;

g) numărul de interogări: indică numărul de Rapoarte de Credit eliberate de Biroul de Credit, la  solicitarea unuia sau mai multor Participanți.

În procesul de analiză a cererii dvs. de credit, BCR va solicita Biroului de Credit eliberarea unui Raport de Credit, cu FICO® Score, pentru a verifica dacă vă încadrați în gradul de îndatorare stabilit prin lege și dacă aveți capacitatea de a rambursa creditul. Pentru obținerea Raportului de Credit, BCR va transmite la Biroul de Credit numele, prenumele și codul numeric personal, primind de la Biroul de Credit oricare din informațiile de mai sus înregistrate pe numele dvs în Sistemul Biroului de Credit.

Ulterior acordării creditului, BCR va transmite la Biroul de Credit datele dvs. personale prevazute la punctele a)-f), după caz, în funcție de înregistrare. Aceste informații sunt puse în comun cu ceilalți Participanți, în cadrul Sistemului Biroului de Credit, și sunt utilizate în scopul menționat la pct. 2.

Capacitatea dvs. de a rambursa datoriile la scadenta poate fi verificata periodic, ulterior acordării creditului, inclusiv prin obținerea de Rapoarte de Credit sau prin utilizarea Serviciului Alerte[1].

În cazul in care, în perioada de derulare a creditului acordat, veți întârzia la plata ratelor mai mult de 30 de zile calendaristice de la data scadentei, BCR va transmite la Biroul de Credit datele dvs. de identificare și informații referitoare la sumele restante, categoria de întârziere, data primei restanțe și/sau, după caz, informații referitoare la deschiderea procedurii de dare în plată, numai după notificarea dvs., cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte, realizată prin telefon sau în scris, prin SMS, e-mail, Mailbox, serviciul de mesagerie aferent Serviciilor Bancare la Distanță (componentele Internet Banking și Mobile Banking) sau prin alt mijloc de comunicare electronică.

[1] Serviciul Alerte este folosit de către Participanți pentru evaluarea în timp util a riscului de credit, prin generarea unei alerte către un Participant atunci când pentru un debitor propriu se înregistrează un eveniment (cum ar fi: deschidere/închidere cont, intrare/ieșire din restanță, corecție cont, înregistrarea/ștergerea stării de garant/codebitor, interogare cont, modificare nume angajator/ număr telefon, date referitoare la relații cu alte conturi) la un alt Participant.

5. FICO® Score de la Biroul de Credit

Datele cu caracter personal prevazute la punctul 4 pot fi prelucrate de către Biroul de Credit, inclusiv pentru a calcula, la solicitarea Participanților, FICO® Score de la Biroul de Credit.

Participanții pot utiliza FICO® Score de la Biroul de Credit in scopul reducerii riscului de credit asociat unui debitor/potențial debitor.

FICO® Score de la Biroul de Credit este un număr cuprins între 300 și 850, obținut în urma procesului statistic care prelucrează informațiile înregistrate de Participanți în Sistemul Biroului de Credit și indică probabilitatea că persoana vizată să-și plătească în viitor ratele la timp. Principalele cauze care au determinat scăderea FICO® Score de la Biroul de Credit sunt afișate sub forma codurilor-motiv.

FICO® Score de la Biroul de Credit ia în calcul următoarele elemente ce conferă predictibilitate: istoricul de plată, datoria curentă, durata contului/conturilor de credit (numărul mediu de luni de la acordarea creditelor), cererea de noi credite (numărul de interogări și creditele acordate în ultimele 6 luni), mix-ul de credit (tipuri de credite acordate), vârsta persoanei vizate. Influența acestor elemente asupra valorii FICO® Score de la Biroul de Credit poate varia în funcție de informațiile înregistrate la Biroul de Credit pentru fiecare persoană vizată.

FICO® Score de la Biroul de Credit reprezinta un instrument de analiza cu grad ridicat de predictibilitate care, alăturat datelor din Raportul de Credit și informațiilor obținute de Participanți din alte surse, concura la evaluarea corecta a bonității noastre în vederea încheierii/derulării contractului de credit.

6. Destinatarii datelor

Datele cu caracter personal înregistrate în Sistemul Biroului de Credit sunt dezvăluite Participanților, la cerere, în scopul menționat la punctul 2.

Datele cu caracter personal prelucrate în Sistemul Biroului de Credit nu vor fi dezvăluite terților, cu excepția autorităților și instituțiilor publice, conform competentelor acestora și a legislației aplicabile, cum ar fi Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal, Banca Națională a României, Autoritatea Națională de Integritate, instantele judecătorești, notarii publici, executorii judecătorești, organele de cercetare penală.

7. Perioada de stocare

Datele cu caracter personal sunt stocate la Biroul de Credit si dezvaluite Participantilor timp de 4 ani de la data actualizarii, cu exceptia datelor solicitantilor de credit care au renuntat la cererea de credit sau carora nu li s-a acordat creditul, care sunt stocate si dezvaluite Participantilor pentru o perioada de 6 luni.

8. Existența unui proces decizional automatizat, incluzând crearea de profiluri

BCR poate folosi in activitatea de creditare procese decizionale automatizate, inclusiv profilare, bazate pe instrumente si mecanisme de calcul parțial sau complet automatizate, utilizate exclusiv cu scopul stabilirii capacității de rambursare a Împrumutatului și Coplătitorului(lor), precum și a efectuării unor previziuni în ceea ce privește comportamentul de plată în relație cu BCR.

9.  Drepturile noastre privind prelucrarea datelor cu caracter personal

În calitate de persoane vizate,  putem exercita drepturile prevăzute de Regulament, astfel:

a.      dreptul de acces la date se poate exercita:

• printr-o solicitare scrisă, semnată, transmisă prin poșta la Biroul de Credit,  sau
• prin accesarea în mod securizat a site-ului Biroului de Credit (www.birouldecredit.ro), sau
• personal sau pe cale electronică, la Participantul care deține calitatea de creditor/potențial creditor al persoanei vizate;

Banca va acorda acces la date persoanelor vizate, cu exceția cazului în care îi este imposibil să identifice informațiile solicitate de persoana vizată sau a cazului în care cererea de acces a persoanei vizate este în mod vădit nefondată sau excesivă.

Totodată avem dreptul de a obține, la cerere, la momentul comunicării deciziei de creditare, o copie a Raportului de Credit emis de Biroul de Credit, care a fost utilizat de către BCR în analiza cererii de credit;

b.     dreptul de rectificare a datelor;

c.     dreptul de ștergere a datelor;

d.     dreptul la restricționarea datelor;

e.     dreptul de a ne opune prelucrării,

pot fi exercitate: 

• prin accesarea în mod securizat a site-ului Biroului de Credit (www.birouldecredit.ro), sau
• personal sau pe cale electronică, la Participantul care deține calitatea de creditor/potențial  creditor al persoanei vizate.

f.      dreptul de a nu fi supuse unei decizii individuale automatizate, inclusiv profilare;

Acest drept poate fi exercitat prin refuzul de a semna prezenta cerere de credit.

g.      dreptul de a ne adresa Autorității Naționale pentru Supravegherea Prelucrării Datelor cu Caracter Personal și justiției.

În cazul formulării unei cereri de exercitare drepturilor, persoana vizată va furniza detaliile necesare pentru ca BCR să poată identifica dreptul exercitat și îndeplinirea condițiilor de exercitare impuse de lege.  Cu titlu de exemplu, în măsura formulării unei cereri de opoziție privind anumite prelucrări derulate de BCR în baza intereselui legitim al băncii, este recomandabil ca persoana vizată să furnizeze și informații  legate de situația particulară a acesteia, astfel încât BCR să poată realiza evaluarea cerută de lege. De asemenea, persoanele vizate vor fi autentificate anterior preluării cererii de exercitare a drepturilor. Autentificarea este o procedură prin care identitatea este verificată și confirmată de BCR prin adresarea unor întrebări specifice, pentru ca Banca să se asigure că informațiile nu sunt solicitate de sau dezvăluite către persoane neautorizate.

10. Datele de contact ale responsabililor cu protecția datelor sunt:

Pentru Participant - adresa de e-mail: DPO@bcr.ro

Pentru Biroul de Credit - adresa de e-mail: rpd@birouldecredit.ro