Rezumat [1]

Deschiși pentru oameni, deschiși pentru afaceri cu impact:

‒     Portofoliul total de credite nete acordate clienților de Banca Comercială Română (Grupul BCR) a crescut cu 13,3% an pe an la 30 septembrie 2024.

‒     Credite noi acordate în valoare de 12,4 miliarde de lei în primele nouă luni din 2024 către persoane fizice (credite ipotecare și de consum) și microîntreprinderi. Stocul de credite ipotecare standard (Casa Mea) acordate în moneda locală a crescut cu 10,1% an pe an, în timp ce stocul de credite de consum negarantate (inclusiv carduri de credit și descoperit de cont) a crescut cu 50,2% an pe an. De asemenea, stocul de credite acordate microîntreprinderilor a înregistrat o creștere de 27,9% an pe an.

‒     BCR a aprobat credite noi corporate în valoare de 10,5 miliarde de lei până la 30 septembrie 2024, dintre care aproximativ 29% sunt destinate investițiilor. 

‒     Peste 5.200 de companii (IMM-uri și corporate), care creează aproximativ 250.000 de locuri de muncă, au fost finanțate de BCR în primele nouă luni din 2024.

Digitalizare accelerată

‒     2,47 milioane de utilizatori ai ecosistemului digital George (internet banking și mobile banking), dintre care aproape 2,1 milioane sunt utilizatori activi ai aplicației George mobile cu o creștere de 16% an pe an.

‒    87% din totalul produselor BCR pentru persoane fizice (deschidere de cont curent, credite ipotecare și de consum, cont de economii, depozite, asigurări și produse investiționale) au fost acordate pe flux 100% digital în în primele nouă luni din 2024. În plus, BCR este singura bancă din România care oferă credit ipotecar pe flux 100% digital, direct din George, într-un mod simplu, transparent și rapid.

‒     Peste 160.000 de companii sunt înrolate în George pentru afaceri, ecosistemul digital unic în România. În primele nouă luni din 2024, peste 70% dintre clienții eligibili și-au deschis relația cu banca prin Digital Onboarding, iar aproape 70% dintre creditele pentru clienții microîntreprinderi au fost acordate prin produsele digitale disponibile: Overdraft Digital, Credit Inteligent George, Card de Credit George și Linia de credit IMM Invest.

Impact sustenabil și dezvoltare durabilă

‒     Peste 1.960 milioane de lei (392 milioane de euro) finanțări verzi corporate, cu un volum de aproximativ șase ori mai mare, comparativ cu 1-9 2023. Peste 50% din finanțările verzi corporate sunt proiecte de energie regenerabilă, BCR  fiind principalul partener pentru astfel de investiții și inițiative dezvoltate în România.

‒     Mai mult de 1.160 milioane de lei (232 milioane de euro) finanțări în 1-9 2024 pentru achiziția de locuințe cu certificat de performanță energetică clasa A și B. Produsul ipotecar Casa Mea Natura a reprezentat 62% din creditele ipotecare noi, acordate în primele nouă luni ale anului.

Grupul BCR a înregistrat un profit net de 2.217 milioane de lei (446 milioane de euro) in 1-9 2024.

Grijă pentru comunitate

‒     BCR a donat 200.000 euro în semn de solidaritate și sprijin reciproc, pentru Fundația Comunitară Galați, în plus față de cei 200.000 euro donați de clienții BCR prin platforma George. Banii sunt folosiți pentru a asigura continuitatea procesului educațional al copiilor din localitățile afectate de inundațiile din județul Galați, prin sprijinirea reabilitării instituțiilor de învațământ și asigurarea materialelor didactice pentru profesori și elevi.

Educație și prevenție financiară pentru tot ciclul de viață

‒     Aproximativ 1,43 milioane de români au trecut prin programele de educație financiară BCR – Școala de Bani și Coaching Financiar.

o   Peste 742.000 de copii, adolescenți, tineri și adulți sunt absolvenți Școala de Bani. Proiectul a fost lansat în 2016 și a devenit cel mai amplu program de educație financiară din România, ajutând românii să aibă o relație mai bună cu banii și să ia decizii financiare inteligente. În primele nouă luni din 2024, peste 97.000 de persoane au trecut prin cursurile Școala de Bani.

o   690.000 persoane au beneficiat de un plan financiar personalizat prin Coaching Financiar, dintre care peste 316.000 doar în primele nouă luni din 2024. Cei care accesează o sesiune de consiliere financiară, își schimbă comportamentul de economisire și învață să se protejeze pentru situații neprevăzute. Până la 30 septembrie 2024, 58% dintre clienții care au beneficiat de coaching și-au stabilit ca obiectiv construirea unui fond de urgență. În plus, la nivel de bancă, 25% dintre cei care au deschis un cont de economii și 37% dintre cei care au accesat o pensie privată au participat la o sesiune de Coaching Financiar înainte de a lua aceste decizii.

‒     În 2024, am continuat programul „Bună Ziua, Schimbare!”, demersul de accelerare a gradului de bancarizare și incluziune financiară, prin unitatea mobilă BCR. Pe parcursul acestui an, unitatea mobilă a făcut peste 3.900 de kilometri și a ajuns în nouă localități din România (Poienile de Sub Munte din județul Maramureș, Crasna din județul Sălaj, Pâncota din județul Arad, Tășnad în județul Satu Mare, Vorona în județul Botoșani, Cobadin în județul Constanța, Vama Buzăului în județul Brașov, Pătârlagele în județul Buzău și Valea Doftanei în județul Prahova), pentru a oferi locuitorilor acces la servicii și produse bancare, dar și la ateliere de educație financiară.

Digitalizare accelerată și transformarea interacțiunilor cu clienții

‒     Vânzări digitale record în George în primele nouă luni din 2024

o   95% din totalul creditelor de consum au fost acordate pe flux 100% digital;

o   98% din totalul cardurilor de credit și 100% din totalul produselor de tip descoperit de cont au fost acordate pe flux 100% digital;

o   99% din conturile de economii și peste 90% din depozite au fost vândute digital;

o   92% din totalul produselor de protecție și asigurare au fost achiziționate pe flux 100% digital.

‒     Clienții BCR au primit peste 30 milioane de lei  prin George Moneyback, programul de loialitate care oferă bani înapoi celor care folosesc plata cu cardul. George Moneyback a ajuns la peste 1,3 milioane de utilizatori, în creștere cu 25% față de aceeași perioadă în 2023. În plus, BCR este banca cu cel mai mare număr de utilizatori Moneyback la nivelul Grupului Erste.

‒     Peste 184 milioane de tranzacții cu plăți digitale în transportul public s-au înregistrat, în ultimii cinci ani, dintre care peste 45 milioane în primele nouă luni din 2024, în creștere cu 17% față de aceeași perioadă din 2023. BCR a implementat soluția de plată contactless în 18 orașe din România, inclusiv București.

‒     Mai mult de 2,3 milioane de tranzacții, în valoare totală de 63 milioane lei, au avut loc de la implementarea sistemului de plată inteligentă pentru parcările de la terminalele Aeroportului Internațional Henri Coandă. Soluția inteligentă implementată de BCR permite oricărei persoane să plătească parcarea la aeroport contactless, cu cardul bancar sau cu orice dispozitiv inteligent care permite plata prin tehnologia NFC, într-un mod extrem de simplu și rapid, atât la terminalele de plată, cât și direct la barierele de acces.

‒     Am continuat dezvoltarea unităților pe baza unui model ce transformă agenția bancară într-un centru de dialog financiar și am mai deschis 7 hub-uri noi pe acest model, în Iași, Râmnicu-Sărat, Vaslui, Carei, Reghin, București și Slatina, urmând planul investițional în modernizarea spațiului, dar și în echiparea cu tehnologie de ultimă generație.

‒      Facilităm conversațiile digitale ale clienților și investim în dezvoltare Contact Center-ului BCR, pentru mai multă accesibilitate, confort și suport de încredere. Din peste 1,5 milioane de apeluri în primele nouă luni din 2024, peste 800.000 au fost gestionate prin chatbot-ul ADA și prin IVR-ul conversațional, meniul interactiv prin care preluăm apelurile în Contact Center. De asemenea, peste 650.000 de clienți au ales să se autentifice, într-un mod simplu și rapid, direct din platforma George sau prin Voice ID.

Impactul BCR în economie și societate

În activitatea de creditare retail, BCR a acordat credite noi pentru persoane fizice și microîntreprinderi de 12,4 miliarde de lei în 1-9 2024. Stocul de credite ipotecare standard (Casa Mea) acordate în moneda locală a crescut cu 10,1% an pe an, în timp ce stocul de credite de consum negarantate (inclusiv carduri de credit și descoperit de cont) a crescut cu 50,2% an pe an. De asemenea, stocul de credite acordate microîntreprinderilor a înregistrat o creștere de 27,9% an pe an.

În activitatea de creditare corporate, BCR a aprobat credite noi pentru companii în valoare de 10,5 miliarde de lei în primele nouă luni din 2024, dintre care aproximativ 29% sunt destinate investițiilor.

Portofoliul de finanțări acordate clienților BCR Leasing a ajuns în T3 2024 la o valoare de 4,54 miliarde de lei (913 milioane de euro), cu o creștere de 13% comparativ cu perioada similară a anului 2023. Subsidiara de leasing a BCR a continuat susținerea mediului antreprenorial românesc și a înregistrat cele mai solide creșteri în sectorul de construcții, transporturi, servicii medicale și comerț. 

Anul acesta, BCR Leasing a accelerat transformarea digitală și a lansat eBCR Leasing, prima soluție de leasing financiar auto 100% online, din România, destinată întreprinderilor cu asociat unic. Platforma permite antreprenorilor să acceseze soluția de leasing financiar auto simplu, rapid și sigur, eliminând necesitatea deplasării la sediile finanțatorului. Tot pentru susținerea antreprenorilor a fost lansată și Lease EduFin, o inițiativă destinată educației financiare despre leasing, disponibilă pe www.bcrleasing.ro, prin care aceștia pot accesa informații utile și actualizate despre soluțiile de finanțare, costuri și beneficii, dar și despre ce presupune accesarea și gestionarea leasing-ului financiar. În plus, LEA, chatbot-ul AI disponibil 24/7 pe site-ul BCR Leasing, a facilitat accesul rapid la informații și servicii, ajutând clienții să-și gestioneze relația de leasing într-un mod mai simplu. Până în prezent, 85% dintre clienții BCR Leasing, indiferent de structura de acționariat, au parcurs procesul de actualizare a datelor personale 100% online, direct din LEA.

La 30 septembrie, BCR Social Finance a finanțat peste 1.400 de microîntreprinderi și 25 de ONG-uri, susținând peste 3.100 locuri de muncă. În plus, în primele nouă luni ale anului, BCR Social Finance IFN S.A. a acordat 300 credite StudyUP pentru formare continuă prin cursuri universitare, de masterat, doctorat sau specializare, susținând educația pe tot parcursul de viață. De asemenea, BCR prin echipa Social Banking a acordat finanțări în valoare de 2,2 milioane de euro către organizațiile cu impact social. Aceste finanțări au susținut Obiectivele de Dezvoltare Durabilă (SDG) stabilite de Organizația Națiunilor Unite, având impact pentru 1.000 de beneficiari.

AmpliFY ONG, inițiativa BCR Social Finance și Launch Romania, cu sprijinul BCR, Bursa Binelui și ERSTE Foundation, care a fost lansată în decembrie 2023, cu scopul de a susține dezvoltarea mediului ONG din România, a ajuns deja la peste 1.300 de organizații din sectorul non-profit și de impact, care s-au înscris în comunitate și au participat la evenimente fizice sau online. În cadrul AmpliFY ONG au avut loc 15 workshop-uri online și nouă evenimente de comunitate, în patru orașe din România: București, Oradea, Craiova și Suceava. Cel mai recent eveniment, „Connecting for non-formal education” în colaborare cu Eematico și NGO Academy, a fost creat ca un eveniment vertical și a strâns 80 de reprezentanți ai ONG-urilor din zona de educație non-formală, profesori din sectorul public și privat, directori de cluburi de copii și antreprenori din zona de educație non-formală.

Performanța financiară a Grupului BCR în 1-9 2024

BCR a realizat un profit net de 2.217 milioane de lei (446 milioane de euro) în 1-9 2024, în creștere cu 30,6% față de 1.698 milioane de lei (344 milioane de euro) în 1-9 2023, datorită unei performanțe operaționale îmbunătățite, susținută de un volum mai mare de afaceri cu clienții.

Rezultatul operațional s-a îmbunătățit cu 22,2% până la 2.841 milioane de lei (571 milioane de euro) în 1-9 2024, de la 2.324 milioane de lei (471 milioane de euro) în 1-9 2023, pe fondul unei creșteri puternice a veniturilor operaționale și o bună gestionare a cheltuielilor operaționale.

Venitul net din dobânzi a crescut cu 19,5% până la 3.190 milioane de lei (641 milioane de euro) în 1-9 2024, de la 2.671 milioane de lei (541 milioane de euro) în 1-9 2023, determinat de un volum mai mare de business.

Venitul net din comisioane s-a îmbunătățit cu 12,9% până la 817 milioane de lei (164 milioane de euro) în 1-9 2024, de la 724 milioane de lei (147 milioane de euro) în 1-9 2023, determinat de un volum mai mare de tranzacții.

Rezultatul net din tranzacționare și din instrumente financiare evaluate la valoare justă a crescut cu 2,9% până la 413 milioane de lei (83 milioane de euro) în 1-9 2024, de la 402 milioane de lei (81 milioane de euro) în 1-9 2023.

Venitul operațional a crescut cu 16,2% până la 4.461 milioane de lei (897 milioane de euro) în 1-9 2024, de la 3.839 milioane de lei (777 milioane de euro) în 1-9 2023, determinat de toate componentele principale de venit.

Cheltuielile administrative generale au înregistrat valoarea de 1.620 milioane de lei (326 milioane de euro) în 1-9 2024, în creștere cu 7,0% în comparație cu 1.514 milioane de lei (307 milioane de euro) în 1-9 2023, determinat de alte cheltuieli administrative mai mari, în principal IT, consultanță și cheltuieli de marketing, în timp ce cheltuielile cu personalul au scăzut.

În baza acestor evoluții, raportul cost-venituri s-a îmbunătățit până la 36,3% în 1-9 2024, față de 39,4% în 1-9 2023.

Costurile de risc și calitatea activelor

Rezultatul net din deprecierea instrumentelor financiare a reflectat o eliberare netă de provizion de 63 milioane de lei (13 milioane de euro) în 1-9 2024, comparativ cu o alocare de provizion de 189 milioane de lei (38 milioane de euro) în 1-9 2023. Acest rezultat a fost determinat de actualizarea metodologiei pentru diferitele ponderi asociate scenariilor utilizate în calculul provizioanelor de risc de credit.

Rata creditelor neperformante s-a situat la 2,7% în septembrie 2024, în scădere față de nivelul de 2,9% înregistrat în decembrie 2023. Această evoluție reflectă creșterea creditelor acordate clienților, precum și recuperările, creditele redevenite performante precum și creditele neperformante scoase din bilanț de pe ambele segmente retail și corporate, care au compensat parțial formarea de noi credite neperformante. În același timp, gradul de acoperire cu provizioane al creditelor neperformante s-a situat la nivelul de 163,7% în septembrie 2024.

Capitalizare și finanțare

Rata de solvabilitate a BCR (doar banca) în conformitate cu reglementările privind cerințele de capital (CRR), s-a situat la nivelul de 23,5% în august 2024, semnificativ peste cerinţele Băncii Naţionale a României. De asemenea, Rata capitalului de Rang 1+2 de 23,0% (Grup BCR, după capitalizarea profitului) în decembrie 2023 reflectă clar puternicele poziţii de capital şi finanţare ale BCR.

Creditele și avansurile nete acordate clienților au crescut cu 9,3% până la 64.217 milioane de lei (12.907 milioane de euro) la data de 30 septembrie 2024 de la 58.743 milioane de lei (11.806 milioane de euro) la data de 31 decembrie 2023, susținute în principal de creșterea puternică a creditării retail.

Depozitele de la clienți au crescut cu 11,9% până la 87.790 milioane de lei (17.645 milioane de euro) la data de 30 septembrie 2024 de la 78.482 milioane de lei (15.773 milioane de euro) la data de 31 decembrie 2023, susținute atât de creșterea depozitelor corporate, cât și a celor retail.